Hvis du er på jakt etter nytt kredittkort, kan det være en god idé å begynne med et kredittkort søk på nettet. Her får du tips om hvordan du går fram.
Tenk gjennom hvorfor du vil ha kredittkort
Det finnes mange gode grunner til å skaffe et kredittkort. For eksempel til å utsette betaling for drømmeferien, nye møbler, en konfirmasjon eller oppussing av boligen. Et kredittkort gir en ekstra sikkerhet i hverdagen, og du har alltid en buffer dersom uforutsette utgifter skulle dukke opp.
Du kan dessuten foreta en sikrere betaling med kredittkortet enn med debetkortet. Derfor er det mange som velger å betale med kredittkortet på nettet og på utenlandsreiser. Har du bestemt deg for å skaffe deg kredittkort er det lurt å gjøre et kredittkort søk og tenke gjennom en del faktorer ved kortbruk på forhånd.
Ulike kategorier av kort
Når du foretar et kredittkort søk vil du se at det gjerne opereres med ulike kategorier av kort. Noen av de meste vanlige er:
- Reisekort
- Drivstoffkort
- Kort for studenter
- Høy kredittgrense
- Cashback-kort
De ulike tilbyderne lokker med gode tilbud, som for eksempel ingen oppstartsgebyrer samt lange rentefrie perioder. Noen tilbyr også gode rabatter og fordeler. Vær oppmerksom på at ekstra kostnader da kan legges til andre steder. Eksempelvis kan dette være i form av dyrere etableringsgebyr eller høyere renter.
Det er ikke nødvendigvis pengebesparende dersom rabattene og fordelene som følger med kortet fører til økte rentesatser. I det minste bør du tenke nøye gjennom hva du ønsker å bruke kredittkortet til. Dersom du kjører mye bil og rabatter på drivstoff vil være gunstig for deg, bør du velge kort etter dette behovet. Et kredittkort med fordeler som bonuspoeng på reiser og hotellopphold samt inkludert reiseforsikring kan være det beste valget om du reiser en del.
Kredittkort søk og hva du skal bruke kortet til
Før du søker bør du vurdere om du vil ha kredittkort for å dekke kostnader i hverdagen, eller om du planlegger å bruke det i svært få tilfeller. Dette kan for eksempel gjelde om du vil bruke kortet ved større innkjøp eller ved betaling av reiser.
Vær oppmerksom på at overdrevet bruk av kredittkort fort kan føre til stor gjeld og risiko for å havne i økonomisk uføre. Når man har midler tilgjengelige på kredittkortet kan det være fristende å kjøpe ting man ikke egentlig har råd til. Med høye renteutgifter kan det bli ekstra dyrt å betale ned større beløp over tid.
Vanlige bruksområder for kredittkort
Det er store variasjoner med tanke på hva nordmenn bruker kredittkortet til. Bruken varierer ikke bare i omfang, men også typer varer og tjenester, som for eksempel:
- Reiser og ferier
- Utenlandsopphold
- Netthandel
- Større innkjøp, som hvitevarer
- Oppussing av bolig
Reiser og ferier
Det er fullt mulig å bruke kredittkortet til å betale for reiser og ferier. Mange synes det er praktisk å bruke kredittkortet under utenlandsopphold, da det gir en større sikkerhet ved bruk. Det er svært vanlig å bruke kredittkortet til å betale depositum i de tilfeller det kreves. Mange tar også kortet med på reiser utenlands, da det betyr større sikkerhet enn debetkort. Her finner du et eksempel på sammenligning av ulike kredittkort som er fordelaktige på reise.
Netthandel
Det kan lønne seg å betale med kredittkort hvis du handler en del på nettet. Da risikerer du ikke å miste dine egne opptjente penger dersom du skulle bli utsatt for svindel. Med kredittkort er du normalt forsikret ved bruk. Du vil dessuten få god hjelp av kortutstederen dersom du skulle støte på problemer.
Større innkjøp
Innkjøp av hvitevarer eller oppussing av bolig kan være lønnsomme investeringer, men kan være kostbart. Ved å betale med kredittkort slipper du større utlegg der og da, og kan betale ned kreditten over tid.
Andre formål
Kredittkort kan også brukes til å betale for elektronikk, klær og hverdagslige innkjøp som dagligvarer. Det er en måte å utsette betalingen på, men vær oppmerksom på at det fort kan føre til høy og dyr gjeld hvis kortet ikke brukes ansvarlig.
Mange bruker også kredittkort til å betale for helsetjenester, treningssentre, spa og lignende. Kredittkort kan også brukes til å betale for bensin, parkering, bilverksteder og andre bilrelaterte utgifter.
Krav fra tilbyderne
De fleste aktører som tilbyr kredittkort vil operere med enkelte minimumskrav til søkere. Noen vanlige kriterier som vil bli tatt med i betraktningen er:
- Alder
- Bostedsadresse
- Minimumsinntekt
- Dokumentert god betalingshistorikk
- Total gjeld
- Betalingsanmerkninger
Aldersgrense
Vanligvis er det aldersgrense på 18 år, men noen selskaper opererer også med høyere aldersgrenser. Som en voksen i juridisk forstand (18 år) kan man inngå avtaler og ta på seg økonomiske forpliktelser, inkludert kredittkort. Imidlertid har de fleste kredittkortutstedere satt egne alderskrav som går utover den juridiske minstealderen. Mange kredittkortselskaper krever at søkere er minst 20 år gamle for å bli vurdert for et kredittkort. Dette skyldes selskapets ønske om å sikre at kortholderen har tilstrekkelig modenhet og økonomisk ansvarlighet til å håndtere kreditt.
Det er også svært få 18-åringer som har full jobb, og en stabil inntekt. Videre finnes det noen få kredittkort som har et enda høyere alderskrav. Disse kortene krever at søkerne er minst 23 år gamle. Slike kort (for eksempel Ikano Visa) kan være mer eksklusive eller ha spesifikke fordeler og betingelser som er rettet mot en eldre demografisk gruppe.
Norsk bostedsadresse
Et av kravene som vanligvis stilles, er at du må ha bodd i Norge i minimum fem år for å søke om kredittkort i Norge. Hovedårsaken til dette er at det tar tid å bygge opp en økonomisk historikk.
Inntekt og gjeldsgrad
Det vil normalt også kreves at du har en fast minimumsinntekt, i det minste at du kan vise til fast inntekt over en viss tid. Hvorvidt du har en ryddig økonomi og gode rutiner på å tilbakebetale lån og regninger vil vurderes spesielt. Det samme gjelder gjeldsgraden din. I Norge kan du ikke ha samlet lån på mer enn fem ganger årsinntekt. Maksimalt beløp på usikret gjeld er 600 000 kroner.
Hvis du har aktive betalingsanmerkninger vil du ikke få innvilget kredittkort. Du må derfor passe på at det ikke foreligger noen betalingsanmerkninger eller inkassosaker ved søketidspunktet.
Kredittverdighet
Når du søker om lån eller kreditt vil bankene eller låntilbyderne gjøre en vurdering av din betalingsevne. Dette er de pålagt ved lov å gjøre. Formålet med kredittvurderingen er først og fremst å vurdere om du vil ha kapasitet til å ta på deg et ekstra lån. Kredittverdigheten din vil ha stor innvirkning på hvorvidt du kan få kredittkort og hvilken kredittramme som vil innvilges.
Kredittscore
Kredittvurderingen resulterer i en kredittscore, en numerisk verdi som reflekterer din kredittverdighet. Denne poengsummen brukes av långivere, kredittkortselskaper og andre finansinstitusjoner for å vurdere hvilken risiko som er forbundet med å gi deg kreditt. Scoren baseres på flere faktorer, som blant annet:
De fleste kredittscore-modeller gir en poengsum fra 300 til 850, der høyere poengsum indikerer bedre kredittverdighet. En god kredittscore gir deg fordeler som lavere renter på lån og bedre vilkår på kredittkort. Får du derimot en lav poengsum kan dette medføre ulemper som at du ikke får innvilget lån, eller får høyere renter enn om du hadde hatt høyere kredittscore.
Hvordan forbedre kredittscoren?
Alt håp er ikke ute selv om du scorer lavt på en kredittsjekk. Det finnes tiltak du selv kan gjøre for å bedre scoren din. Du kan for eksempel betale alle utestående regninger, og sørge for at nye regninger blir betalt innen forfall. Unngå også å bli hengende etter økonomisk og dermed ende opp med inkassoer og betalingsanmerkninger. Har du allerede mange anmerkninger, bør du prøve å betale dem ut, slik at disse ikke taler mot deg ved søknad om lån og kreditt.
Hvis du har mulighet til det kan du redusere utgifter og rentebelastning ved å slå sammen flere dyre smålån til et større lån. På denne måten kan du betale ned mer av det du faktisk skylder og mindre til renter og andre omkostninger. Unngå å åpne for mange nye kredittkontoer på kort tid, og sørg for at kredittinformasjonen din er nøyaktig ved å sjekke kredittrapporter jevnlig.
Det er også mulig å kredittsjekke seg selv. Dette er både gratis og uforpliktende. Gjør det til en rutine å kredittsjekke deg selv med jevne mellomrom. Dette kan være en god motivasjonsfaktor for å få mer orden på økonomien.
Ulike sammenligningstjenester for ditt kredittkort søk
Har du i forkant foretatt et regnestykke på din private økonomi, samt undersøkt markedet for ulike typer fordeler og tilbud, kan det være lurt å forta et søk på ulike sammenligningstjenester på nett. Dette er gode verktøy for deg, da du ved et par enkle tastetrykk kan få en liste over tilbydere som gir deg muligheten til å velge det som passer deg best. Vær oppmerksom på at kredittscoren kan påvirke utfallet, og at lav kredittscore også bidrar til at færre tilbydere vil gi deg et tilbud.
Måten de ulike sammenligningstjenestene fungerer på, er at du taster inn all info om din private økonomi i et skjema. Inntekt, boliglån, studielån, billån, hjemmeboende barn under 18 år og så videre. Etter at du har gjort dette, bes du også om å søke et konkret beløp. Når dette er gjort, får du opp en liste over ulike selskaper som har de beste tilbudene tilpasset ditt behov. Da velger du det kredittkortet som passer deg best.
Risiko og kredittkort søk
Videre må du også tenke over hvilke risiko det innebærer å bruke kredittkort. Det er enkelt å søke, og når tilbudene kommer som perler på spor, er det viktig å ikke ta avgjørelser kun basert på impuls, da det innebærer en stor risiko for at du skal havne i en gjeldskrise. Dersom ikke avdragene betales i tide, løper også rentene. Har du flere smålån, fører det til høye rentekostnader månedlig.
Kredittkort har også høyere renter enn andre lån. Dette kan føre til store kostnader hvis du bærer en saldo over lengre tid. Derfor har også de fleste kredittkorttilbydere en øvre grense for hvor mye gjeld du kan ha i forhold til inntekten din. En vanlig praksis er å innfri lån opptil 5 ganger inntekten. Før du søker, bør du derfor vurdere om du har tilstrekkelig betalingsevne til å håndtere kredittkortet ansvarlig.
Slik tar du det rette valget ved kredittkort søk
Når du foretar valget om riktig kredittkort, gjør du disse stegene i forkant:
Budsjett
Du starter med å lage et godt budsjett for din private økonomi. I budsjettprosessen bør du også tenke nøye igjennom om du virkelig trenger kredittkort, og hva du eventuelt skal bruke kortet til. På denne nettsiden finner du gode tips til hva et privat budsjett skal inneholde. Bruk gjerne anledningen til å få litt orden.
Forskningsfasen
Her samler du informasjon og undersøker ulike kredittkorttilbud. Finn ut hvilke kort som passer best for dine behov og preferanser. Vurder faktorer som renter, gebyrer, belønningsprogrammer og forsikringer. Sjekk også andre kriterier, som aldersgrense osv. Lag gjerne en punktliste over hva som er viktig for deg som kredittkort bruker. Skal du satse på fordeler innen reise og reiseforsikring eller er kanskje andre fordeler viktigere for deg?
Kredittkort søk
Foreta et kredittkort søk ved hjelp av en sammenligningstjeneste. Det kan også være lurt å undersøke tilbudene i banken du allerede bruker. Å ha alle tilbudene samlet et sted, kan også bidra til større fordeler for deg som kunde. Et kredittkort søk vil uansett gi deg tilstrekkelig informasjon til å velge det kortet som passer best for deg.
Velg et kredittkort
Dersom du bruker en sammenligningstjeneste til kredittkort søk, kommer det opp en liste over ulike type kredittkort. Har du god kredittscore, kan du velge og vrake i gode tilbud. Dersom du har lav kredittscore, vil det begrense dine valgmuligheter. Basert på søket, velger du kredittkortet som passer dine behov best.
Godkjenning
Etter at søknaden er sendt inn, vil banken vurdere den. Hvis søknaden blir godkjent, vil du motta kortet i posten. Ofte kommer PIN-koden en annen dag.
Noen populære valg ved kredittkort søk
Det finnes en jungel av ulike tilbydere innen kredittkort. Ofte er det svært få ting som skiller de ulike kredittkortene fra hverandre. For å hjelpe deg litt på veien, har vi laget en liste med eksempler på ulike kredittkort i Norge, og hva de forskjellige kortene tilbyr:
TF Bank Mastercard
Velger du TF Bank Mastercard, får du et kort som er gebyrfritt i hele verden. Kortet gir deg tilgang til en rekke fordeler, og dette uten skjulte gebyrer. I tillegg får du gratis reiseforsikring for hele familien. Det er 43 dagers rentefri periode ved bruk av kortet. Du kan betale ned faste beløp hver måned eller variere beløpet etter din økonomi.
- Kredittgrense: Opptil 150 000 kr.
- Apple Pay-støtte: Betal trygt og enkelt med Apple Pay.
- TF Bank-appen: Få full oversikt over transaksjoner og kortdetaljer.
- Effektiv rente: 26,69 % (kr 25 000/12 mnd, kostnad 3 337, totalt kr 28 337)
Scoop
Dette kredittkortet innebærer et av Norges mest omfattende fordelsprogram med unike rabatter, cashback og spennende tilbud. I tillegg får du gratis reiseforsikring, som inkluderer både reise og avbestilling. Du får også egenandelforsikring på leiebil.
- Apple Pay-støtte: Betal enkelt med Apple Pay.
- Effektiv rente: 24,4 % (kr 15 000/12 mnd, kostnad 1 849, totalt kr 16 849).
Santander
Her tilbys flere kredittkort, inkludert Red, Flexi, og Gebyrfri Visa. Hvert kort har sine egne fordeler og ulemper.
- Red: Gir fordeler som hotellrabatter.
- Flexi: Fleksibelt kort med få tilknyttede gebyrer.
- Gebyrfri Visa: Gebyrfritt kort med varierende fordeler.
Bank Norwegian
Velger du Bank Norwegian, får du et kort uten årsavgift. Kortet innebærer også en rentefri periode på 45 dager.
- Fordeler: CashPoints. Du tjener CashPoints hver gang du bruker kortet. Cashpoint er poeng du siden kan bruke på flyreiser med Norwegian. Foretar du mange reiser i jobbsammenheng, kan du samle opp antall cashpoints og foreta en fritidsreise som belønning for alt arbeid.
- Utenlandsk uttak: Du betaler ingenting for å ta ut penger i utlandet.
- Kredittgrense: Du kan søke om opptil 150 000 kroner i kreditt
Ikano Visa Kredittkort
Heller ikke Ikano Visa har årsavgift. Her får du gode rabatter på dagligvarer. Du får 2 % rabatt hele året, uansett hvilken kjede du handler hos.
Ulemper ved å ha kredittkort
Når du er på jakt etter et nytt kredittkort, enten det er første gang eller du har gjort dette flere ganger, er det viktig å huske på at det finnes mange ulemper ved å ha kredittkort. Skal du foreta et kredittkort søk, bør dette være i fokus først som sist. Ulempene kan ha konsekvenser for andre type lånesøk. Her får du en liste over hvilke ulemper det medfører å eie et kredittkort:
Høy rente
Kredittkort har ofte høyere rentesatser sammenlignet med andre lån. Hvis du ikke betaler saldoen i sin helhet hver måned, kan rentekostnadene øke relativt raskt. Dette bør du unngå. Bankenes høye renter på forbrukslån og kredittkort bunner i at dette er lån uten sikkerhet. Denne type lån innebærer en større risiko for låntilbyder, da det ikke er noe å ta pant i dersom betalingen uteblir. De høye rentesatsene skal sørge for stabile inntekter, i tilfelle noen av lånetakerne ikke klarer å innfri lånet.
Gjeldsproblemer
Bruk av kredittkort kan føre til gjeldsproblemer hvis du ikke er forsiktig. Å akkumulere for mye gjeld kan påvirke din økonomiske situasjon betraktelig. Dette må du ha god kontroll over.
Gebyrer
Noen kredittkort har årlige gebyrer, transaksjonsgebyrer, overtrekksgebyrer og andre kostnader. Vær oppmerksom på disse gebyrene, for de fordyrer også kjøpene dine.
Fristelser til impulskjøp
Kredittkort gir deg umiddelbar tilgang til penger, noe som kan føre til impulskjøp. Å bruke kredittkortet uten å tenke nøye gjennom kjøpene kan føre til unødvendige utgifter.
Kredittscorepåvirkning
Hvis du misligholder betalinger eller har høy kredittutnyttelse, kan det påvirke din kredittscore negativt. Forsøk å holde en lav kredittscore ved å til enhver tid ha god oversikt over din økonomi.
Sikkerhetsrisiko
Kredittkortinformasjon kan bli stjålet ved svindel eller datainnbrudd. Vær forsiktig med hvordan du beskytter kortet ditt. Kontakt banken din dersom du opplever noe mistenkelig. Du får i slike tilfeller mye mer service enn dersom det skjer med et debetkort.
Avhengighet
Noen mennesker kan bli avhengige av kredittkort og bruke dem som en løsning på økonomiske problemer i stedet for å håndtere dem på en sunn måte.
Ansvarlig bruk av kredittkort
Ulempene ved å eie kredittkort kan derimot minimeres av ansvarlig bruk. Å bruke kredittkort ansvarlig handler om å utvikle sunne økonomiske vaner som vil tjene deg godt på lang sikt. Det er viktig å følge noen prinsipper, slik at man unngår å havne i en vanskelig situasjon. For eksempel kan du unngå impulsive kjøp. Det er viktig å ikke la seg friste til å bruke kredittkortet for kjøp som ikke kan betales tilbake raskt. Tenk også igjennom om du virkelig trenger det du har lyst til å kjøpe. Vi gjør mange unødvendige kjøp i hverdagen.
Videre kan du passe på å betale hele saldoen hver måned. Dette er kanskje det viktigste prinsippet. Å betale hele saldoen hver måned forhindrer at du pådrar deg rentekostnader, samtidig som det bygger en positiv kreditthistorie. Dersom du hver måned kun betaler minimumsbetalingen, kan dette føre til at rentene øker betraktelig. Det kan være lurt å unngå. Flere kredittkort tilbydere operer med såkalt “betalingsfri måned”. Dette kan være fristende der og da, men en svært dårlig løsning i det lange løp. Prøv å unngå dette så fremt det lar seg gjøre.
Lykke til med valget av riktig kredittkort. Vi håper du finner det som passer deg best.
Oppsummering kredittkort søk
- Når du foretar et kredittkort søk, vil det være mange tilbydere. Det første du bør gjøre, er å definere hva du trenger kredittkortet til. Ikke ta for raske avgjørelser på dette feltet.
- Når du søker om kredittkort, vil banken eller lånetilbyderen foreta en kredittsjekk av deg. Dette ender i en kredittscore. Det er kredittscore som bestemmer om du får kredittkort og hvor stort beløp kredittkortet har.
- Du finner en rekke gode sammenligningssider når det kommer til kredittkort søk. På disse nettsidene taster du inn alle opplysninger om din økonomi, og du vil få listet opp tilbud på ulike typer kredittkort. Deretter velger du det tilbudet som passer deg best.
- Når du foretar et kredittkort søk, får du forslag på kredittkort som tilbyr ulike fordeler og gunstige rabatter. Dette kan være alt fra billige reiser, forsikring, drivstoffrabatt og andre typer varer og tjenester. Velg kort etter hvilke fordeler som passer deg best.
- Det er også risiko forbundet ved kredittkort søk. Blant annet øker det faren for at man kjøper kredittkort når man egentlig ikke trenger det. Kredittkortet kan igjen være en stor fristelse, så vær oppmerksom og sørg for ansvarlig bruk.
- Lag budsjettet før du foretar kredittkort søk. Planlegg økonomien nøye og gjør alle beregninger i forkant. På denne måten gjør du et mer bevisst valg.